Llogar contra la compra d’una casa: quina persona té raó?

He de llogar o he de comprar? El que abans era una simple pregunta de llogar contra comprar una casa és ara molt més complex. Durant molt de temps, es va assumir que, una vegada guanyat i estalviat prou diners, es comprava una casa perquè la propietat era el somni, així com la decisió més responsable financerament. Però això no és necessàriament el cas. La vida actual és diferent i molta gent lloga davant de comprar una casa per una gran varietat de raons. Solia ser tan senzill com executar els números per veure si es podia permetre el luxe de comprar una casa, però ara hi ha més factors d'estil de vida en joc.

En primer lloc, des de l’angle d’inversió, la propietat de l’habitatge sempre es va considerar un pas important cap a la construcció de riquesa i seguretat. Això es deu al fet que les propietats típicament es valoraven i obtenien més beneficis que les inversions. Feu una ullada a la darrera dècada a la crisi de les hipoteques immobiliàries i podeu veure que l’apreciació en valor ja no és una garantia. Un gran nombre de persones actualment encara són propietàries de cases "sota l'aigua", és a dir, l'import que han de pagar amb la hipoteca és superior al valor de venda de la llar.

Continguts

• Lloguer
  • Els costos
  • Els professionals del lloguer
  • Els desavantatges del lloguer
• Compra
  • Els costos de comprar
  • Altres despeses
  • Avantatges de comprar
  • Desavantatges de la compra

A més, els preus d’alguns mercats d’habitatges de tot el món s’han disparat fins al punt que moltes persones, especialment els compradors per primera vegada, no poden permetre's el luxe d’entrar al mercat de l’habitatge. Segons l’Institut d’Estudis Fiscals, els mil·lenaris que guanyen ingressos mitjans tenen dificultats per comprar, ja que els preus de l’habitatge han crescut molt més ràpid que els ingressos.

Finalment, molts millennials senten que no es poden permetre una llar a causa dels problemes de deute i de crèdit dels estudiants, segons el NYpost. A més, els joves decideixen que no volen assumir la despesa del manteniment, sinó que opten per llogar-los i tenir més temps lliure en no gastar-los (i els seus diners) en millores i reparacions a la llar.

Necessiteu un lloc per viure i, per tant, com decidiu si llogar un habitatge millor per a vosaltres? Com ja s'ha esmentat, hi ha molts factors en joc perquè la compra d’una casa ja no és simplement una decisió d’inversió. Hem examinat els costos d’ambdós, així com els diversos avantatges i desavantatges de llogar contra la compra d’una casa. Llegeixi aquesta guia i decideixi per tu mateix sobre la possibilitat de llogar una casa o comprar-la.

Lloguer

Els costos

Si els diners en efectiu és un problema, el lloguer requereix menys diners que comprar una casa. Tot i així, el lloguer d’un nou pis i el vostre desplaçament suposen una sèrie de costos que us cal preparar.

Lloguer - En general, haureu de pagar el lloguer del primer mes amb antelació. Algunes propietats també requereixen que pagueu el lloguer del mes passat també quan us mogueu. Això pot o no servir de dipòsit de seguretat.

Dipòsit de seguretat- Es tracta d’una suma de diners que pagueu al propietari en cas de danys a la propietat que requereixin reparacions o una neteja addicional. A més, molts propietaris dedueixen un suplement de neteja per a la mudança de dipòsits del dipòsit de seguretat per reparar, repintar i netejar entre els inquilins. És important conèixer les lleis de l’estat en què viuen per assegurar-vos que els dipòsits que se us demanen són legals. Tot i que probablement siguin grans grups de lloguer, és possible que no siguin empreses de lloguer individuals o petites.

Tarifes i dipòsits addicionals- Tens una mascota? La gran notícia és que cada vegada més comunitats d’apartaments permeten certs tipus d’animals de companyia. El desavantatge és que probablement haurà de pagar un dipòsit addicional i / o una quota per mantenir una mascota. Això suprimeix el cost de la neteja addicional que pot ser necessària dels accidents de mascotes i el desgast addicional del sòl.

Moure - No importa si es tracta d’acord amb comprar una casa, haureu de moure les vostres coses i, en algun moment, el treball es farà massa gran per a vosaltres mateixos. Haureu de deixar de banda els diners per als motors, o almenys el lloguer d’un camió en moviment si ho feu vosaltres mateixos.

Assegurances per arrendataris- No tots els propietaris exigeixen una assegurança de lloguer de les seves pertinences, però és recomanable fer-ho. En cas de robatori, incendi o catàstrofe relacionada amb el clima, l'assegurança de lloguer us pot ajudar a substituir els vostres mobles, electrodomèstics petits i articles personals. D'acord amb Assegurança estatal de granja, el primer pas és determinar quines són les seves pertinences fent una llista de tot i el seu valor. El cost de la pòlissa variarà segons la ubicació, el tipus d’apartament i la quantitat de cobertura que trieu. Algunes comunitats de lloguer més grans poden requerir proves d’assegurança de lloguer abans de poder entrar.

Utilitats - Si els serveis públics estan inclosos en el lloguer o no, variaran. Alguns propietaris poden incloure aigua o calor, però no altres serveis. Teniu clar quins serveis públics estan coberts pel lloguer i quins hauran de ser pressupostats per a cada mes.

Servei de bugaderia. Si no teniu una rentadora i assecadora a l’apartament o a la casa que esteu llogant, haureu de pagar per fer-ho en una bugaderia automàtica. Això es pot afegir i hauria de ser una línia de comanda al vostre pressupost domèstic si esteu llogant.

Els professionals del lloguer

El manteniment o les reparacions no són el vostre problema

El lloguer és la manera de mantenir sense manteniment. Totes les reparacions i reemplaçaments dels aparells principals són responsabilitat del propietari. Això pot ser un estalvi de temps i estrès real quan la calor o l’aire condicionat s’extreu i necessiteu treballar.

El desplaçament és una brisa

Sempre que la vostra sortida s’adapti als termes del vostre contracte de lloguer, sereu lliure d’envasar-vos i traslladar-vos a un altre lloc, ja sigui a través de la ciutat o de tot el país. No hi ha cap casa que es preocupi per vendre a un preu prou alt com per aconseguir un bon sentit financer. És per això que el fet de llogar contra la compra d’una casa és sovint la millor opció per a les persones que canvien de feina amb freqüència o sovint es transfereixen a una altra empresa.

Llogar davant de comprar una casaés més barat

Quan llogueu, no hi ha cap pagament important per estalviar i no us haureu de preocupar dels preus de les llars fluctuant. Si els valors de la propietat es redueixen, no és el vostre problema. La resta dels vostres diners pot quedar-vos en els vostres comptes d’inversions.

La qualificació creditícia no és tan important

Per ser aprovat per a una hipoteca de la casa i obtenir un bon tipus d’interès, necessiteu una puntuació de crèdit excel·lent. Tot i que haureu de passar per una comprovació de crèdit quan sol·liciteu llogar un apartament, normalment no és tan rigorós com una comprovació de crèdit hipotecari. A menys que el vostre fons tingui banderes vermelles grans, com ara una fallida o una puntuació de crèdit excepcionalment baixa, podreu llogar-lo. A més, si la vostra situació financera està en flux o inestabilitat, el lloguer pot ser una millor opció.

Els desavantatges del lloguer

Sense riquesa immobiliària

Tot i pagar el lloguer a temps i cuidar bé la propietat, no construireu cap fons propis. Això vol dir que quan deixeu la propietat, no hagueu acumulat cap riquesa immobiliària. Segons el lloc on vius i la teva situació individual, pot ser un desavantatge.

Sense beneficis fiscals

Tot i canviar les lleis fiscals, és probable que els propietaris continuïn podent deduir una part dels seus interessos hipotecaris i els impostos sobre la propietat sobre les seves declaracions d'impostos, i el nivell federal / i estatal. Això pot ser un factor important per a alguns inquilins, especialment per a aquells amb ingressos més alts.

Rising Rental

En general, un propietari augmentarà el lloguer per mantenir-se al dia del mercat i cobrir els costos creixents. Els propietaris amb hipoteques a termini fix no tindran la mateixa incertesa i poden planificar els pagaments estables durant la vida del préstec, independentment de si el mercat immobiliari puja o baixa. En una propietat de lloguer, no teniu cap control sobre si augmentarà el lloguer o si la renda ha augmentat.

Sense garanties

Malgrat les lleis que eviten el desallotjament il·lícit i requereixen un avís adequat si no podreu renovar el vostre contracte de lloguer, no hi ha cap garantia que pugueu quedar-vos en una propietat de lloguer de manera indefinida. Fins i tot si sou un inquilí model, les propietats venen, es converteixen en habitatges o, si no, canvien, la qual cosa significa que els residents han de continuar. Sempre que el propietari continuï pagant la hipoteca, no haurà de moure's.

Compra

La compra d’una casa pot ser una bona decisió, però abans de començar a buscar és crucial saber què us podeu permetre. La majoria d’experts financers us diran que el cost total de l’habitatge no hauria de ser del 28% -30% del vostre ingrés mensual brut. També és important tenir en compte que, en molts mercats, les cases d’inici són insuficients i fan que la competència per aquestes propietats sigui més intensa. Si heu revisat la vostra situació pressupostària i de crèdit i el que voleu seguir endavant amb la compra d’una casa, heus aquí els factors a tenir en compte:

Els costos de comprar

Com podeu imaginar, els costos inicials de comprar una casa són molt més grans que el lloguer. Si heu analitzat el lloguer davant la compra d’una casa i creieu que voleu comprar, considereu aquestes sumes que haureu de tenir per poder obtenir les claus del vostre propi lloc.

Guanyar diners. Quan trobeu una casa que us agradi, a més de fer una oferta també haureu de proporcionar un xec al venedor com a "diners seriosos". Normalment, entre l'1 i el 3% del preu de venda, els diners mostren al venedor que el comprador és seriós sobre l’oferta. Si l’oferta s’accepta, els diners entrarà en un compte de garantia fins al tancament de la propietat quan el comprador rep el crèdit del pagament.

Dipòsit- Es tracta d’una altra quantitat que haureu d’especificar quan l’oferta es realitza al venedor. El total és el percentatge del preu de compra que pagareu al tancament. Depenent del tipus d’hipoteca, de la vostra qualificació creditícia i del mercat d’habitatge local, l’avanç ideal és generalment del 20%. Alguns préstecs hipotecaris permeten obtenir un 10 per cent de pagaments i préstecs Federal Housing Authority (FHA) pot ser tan baix com el 3,5%.

Valoració- Abans d'aprovar una hipoteca, els compradors han de fer una valoració de la propietat. Això es fa per assegurar-se que el preu de venda coincideix amb el valor de mercat de la llar. Normalment, una valoració costa entre $ 300 i $ 500.

Inspecció- Mentre que el prestador no ho requereixi, es realitza una inspecció per part d'un professional amb llicència sempre una bona inversió. La inspecció pot identificar defectes o reparacions necessàries que els compradors no tinguin en compte. Si es detecten defectes greus, es pot negociar amb el venedor sobre qui paga o maneja les reparacions o renovacions. Aquests també costen al voltant de $ 300 a $ 500. Es poden implicar algunes tarifes addicionals si viu en una zona on el control del radó o del motlle és beneficiós.

Impostos sobre propietat Els propietaris han de pagar l'impost sobre la propietat amb antelació, de manera que, depenent del cicle impositiu en el qual esteu comprant, una part dels impostos sobre la propietat es pot incloure en els costos de tancament per reemborsar als venedors el temps que ja han pagat.

Assegurança de propietaris. Abans de poder iniciar la sessió a la línia de punts en tancar, haureu de proporcionar proves que hagueu adquirit una assegurança de propietari. Les primes generalment es paguen anualment, de manera que haureu de cobrir el primer any de vista.

Assegurança d’hipoteca privada. Si el pagament inicial és inferior al 20 per cent del preu de compra, és possible que hàgiu de comprar una assegurança de hipoteca privada. Aquesta política protegeix el prestador en cas que hagi d'executar una hipoteca a la llar i vendre-la amb un descompte. Els pagaments varien segons el pagament inicial i la qualificació creditícia del comprador.

Costos addicionals de tancament. És difícil dir el que inclourà, ja que depèn molt de la propietat, la ubicació i la situació de la vostra hipoteca. Les tarifes i els costos típics poden incloure quotes d’informe de crèdit, comissions d’inici de préstecs, certificats d’inundacions, assegurança de títol, impostos d’enregistrament, entre d'altres. Els costos de tancament solen ser del 2% al 4% del preu de venda. Per descomptat, els proveïdors hipotecaris sovint tenen opcions variables que combinen taxes lleugerament més altes amb costos de tancament més baixos i viceversa.

Altres despeses

Un cop hàgiu comprat la propietat, haureu de fer pagaments d’hipoteca periòdics, així com d’impostos sobre propietat i assegurança. Alguns prestadors us permetran incloure impostos i assegurances en el vostre pagament mensual. Les quantitats es mantindran en dipòsit de garantia fins que el prestador pagui els càrrecs en nom vostre.

Utilitats- Un cop tingueu una casa, tots els serveis públics són de la vostra responsabilitat. És una bona idea pressupostar l’aigua, el gas, l’electricitat, les escombraries i el reciclatge, per cable i per Internet.

Manteniment. No és una de les alegries de la propietat domèstica, però sens dubte és la principal responsabilitat. El manteniment inclou tot, des de reparacions quan les coses van malament per a la substitució regular dels aparells i aparells d’envelliment. A més, els aparells grans, com ara la calefacció i l'aire condicionat, necessiten inspeccions i ajustaments periòdics per assegurar-se que funcionen correctament i de manera eficient. Els pressupostos de manteniment de la llar també han de tenir en compte qualsevol treball que no estareu fent vosaltres mateixos, com ara la neteja, la pintura, la neu, el treball de jardí i altres paisatges. Una directriu bàsica és planificar el pressupost de l’1% del valor de la casa per a reparacions i manteniment.

També voldreu tenir un fons per a reparacions més grans, com ara si heu de substituir una finestra trencada, una catifa bruta o un forat a la paret. Moltes reparacions són més cares del que es podria pensar!

Mobiliari. Cada vegada que es desplaci a una casa, hi ha coses que haureu de comprar, des de diferents llums o maquinari fins a mobles addicionals. Voleu deixar de banda alguns diners per a aquestes compres. Si sou el primer comprador d'habitatges, és molt probable que hàgiu de comprar més mobles si no esteu passant d'una propietat de lloguer igual de gran. No importa si esteu comprant mobles nous o peces de segona mà, la despesa ha de ser el vostre pressupost, encara que sigui durant un període prolongat de temps.

Despeses en moviment. Depenent de quantes coses tingueu, podeu o no ser capaç de sortir amb el lloguer d'un camió i fer el moviment vosaltres mateixos. En cas contrari, voldreu obtenir estimacions dels motors, ja que, depenent del volum de pertinences i de la distància recorreguda, probablement s’executarà entre 500 i 500 milions.

Renovació i redecoració. Fer una casa pròpia és part de la diversió de la casa. Per descomptat, això té el seu propi preu. Si creieu que calen grans projectes de renovació perquè sigueu feliços a la vostra nova llar, és fonamental tenir estimacions realistes de quant costaran abans de comprometre's amb una casa determinada. Fins i tot els nous tapissos o el revestiment del sòl de fusta dura es poden trobar amb els milers de dòlars si els metres quadrats són grans.

Avantatges de comprar

Malgrat tots els costos, comprar una casa encara pot ser una bona decisió per a moltes persones. Si no teniu previst canviar d’àrea per un període de temps més llarg i tenir un crèdit digne, comprar una casa pot ser la decisió correcta. A més, si els preus estan en augment, l’espera podria ser costosa.

Construireu el capital

Posseir una casa us permet obtenir recursos propis. Amb cada pagament de la hipoteca, pagareu l'import del principal del vostre préstec, encara que probablement sigui petit. Si heu pagat com a mínim el 20% del vostre principal, podreu refinançar la vostra hipoteca si els tipus d'interès cauen prou baix com per fer que sigui econòmicament útil. D'acord amb El Noticies de Nova York, de mitjana, els propietaris tenen un patrimoni net (195.400 dòlars), que és 36 vegades el del llogater mitjà (5.400 dòlars). A més, les millores importants que realitzeu a la llar ajudaran a augmentar el seu valor, encara que no hauríeu de comptar amb recuperar el cost total de les renovacions o millores.

Alguns beneficis fiscals

Com a propietari d’habitatge, hi ha alguns avantatges fiscals per tenir una casa. Amb canvis pendents a la codi fiscal federal Als Estats Units, és difícil dir quins serien els beneficis fiscals en el futur, però actualment es pot deduir els interessos hipotecaris si es detallen les deduccions. L’impost sobre béns immobles també és actualment deduïble.

En molts estats, si sou propietari d’una casa i hi viuen, és possible que tingueu dret a una exempció de la propietat. Això significa que una quantitat específica del valor de la vostra llar quedaria exempta de l’impost sobre la propietat, cosa que suposaria un estalvi.

Possibilitats de renda de lloguer

Si sou propietari de la vostra llar, podeu llogar-ne part per ajudar-vos a pagar la vostra hipoteca i les vostres despeses. Fins i tot els lloguers a curt termini mitjançant Airbnb o altres serveis compartits poden ajudar amb els costos. Aquesta és una gran opció si teniu dificultats financeres i necessiteu ajuda per cobrir les despeses.

Construir una comunitat

Cada vegada que compreu una casa, passareu a formar part d’un barri menys transitori que un edifici d’apartaments. Conèixer veïns i viure a prop dels amics dels vostres fills pot ajudar a fer créixer la vostra comunitat i augmentar les connexions personals. Tot això fa que la vida sigui una experiència més rica.

Desavantatges de la compra

Exposició al risc financer

Sí, ser propietari d’una llar ajuda a crear recursos propis, però això no vol dir que no es perdi diners quan arribi el moment de vendre. Si el mercat de l'habitatge cau, com ho va fer el 2008, la vostra llar pot valer menys que la hipoteca que teniu. Això significa que si heu de vendre, perdreu diners quan pagueu la hipoteca.

Manteniment i reparacions

Com a inquilí, només cal trucar al propietari quan les canonades es rebenten, la pica es desborda, o la calor no funciona. Quan tingueu una casa, la responsabilitat de tot és la vostra.Com es va esmentar anteriorment en els costos, l’import no és insignificant i hauria de tenir un lloc al vostre pressupost anual.

Comprar més coses

Una casa més gran, més habitacions i més espai significa més coses. Haureu de proporcionar totes les habitacions de la casa, eventualment, i això significa més diners. Saber què teniu i què heu de comprar pot ajudar a crear un pressupost per a totes les coses necessàries per fer de la vostra casa una casa confortable.

Costos en efectiu elevats

Com ja hem assenyalat, entre el pagament inicial i els costos de tancament, haureu d’haver estalviat una quantitat substancial de diners per comprar una casa. Afegiu els costos de traslladar-vos i configurar-los al vostre nou lloc amb serveis públics i mobiliari i la quantitat pot semblar monumental. Sens dubte, és la compra més gran que la majoria de la gent mai farà.

Així que una vegada que hàgiu avaluat si el fet de llogar o comprar una casa és millor per a vosaltres, agafeu el vostre pressupost i comenceu a recórrer les cases obertes Si esteu llogant, podeu triar i triar les propietats amb les comoditats que realment voleu. Si esteu comprant una casa, feu algunes investigacions en línia i, a continuació, truqueu al vostre agent immobiliari. Tot i que tant el lloguer com la compra són decisions de gran vida, el fet de veure les propietats i planificar el canvi pot ser molt divertit i emocionant!